Ein Säule-3a-Konto ist eine ausgezeichnete Ergänzung zur staatlichen und beruflichen Vorsorge in der Schweiz. Doch nicht alle Anbieter bieten die gleichen Konditionen und insbesondere nicht die gleichen Möglichkeiten zu investieren. Ein Wechsel kann daher erhebliche finanzielle Vorteile mit sich bringen. In diesem Artikel erfährst Du, wann und wie es sinnvoll ist, Dein Säule-3a-Konto oder Depot zu kündigen oder zu wechseln, und welche Aspekte Du dabei beachten solltest.
Warum ein Wechsel des Säule-3a-Kontos sinnvoll sein kann
Die Unterschiede in den Konditionen der Anbieter von Säule-3a-Konten und Wertschriftenlösungen können erheblich sein. Ein Wechsel kann sich vor allem aus folgenden Gründen lohnen:
1. Ungünstige Konditionen: Wenn Dein aktueller Anbieter niedrigere Zinsen bietet als andere auf dem Markt, kannst Du durch einen Wechsel jährlich mehrere Hundert Franken sparen. Ein Vergleich über die aktuellen Kontoverzinsungen findest Du hier: https://www.vermoegenszentrum.ch/finanzrechner-und-vergleiche/saeule-3a-aktuelle-zinsen-im-vergleich
2. Schlechte oder gar keine Anlagelösungen: Viele etablierte Banken und Versicherungen bieten ihren Kunden nur Anlagemöglichkeiten in teuren, aktiv gemanagten Anlagefonds an. Eine richtige und kostengünstige Anlageumsetzung kann beim Erreichen des Pensionsalters Unterschiede von über 100’000 Franken ausmachen.
3. Unzufriedenheit mit dem Anbieter: Schlechter Kundenservice oder ungünstige Rahmenbedingungen können ebenfalls Gründe für einen Wechsel sein.
Wichtige Aspekte beim Wechsel der Säule 3a
Ein Wechsel des Säule-3a-Kontos ist jederzeit möglich, dies gilt genau gleich für ein Freizügigkeitskonto. Dabei musst Du jedoch einige wichtige Punkte beachten:
– Kündigungsfristen: Informiere Dich über die Kündigungsfristen bei Deinem aktuellen Anbieter. Diese können variieren und beeinflussen den Zeitpunkt des Wechsels.
– Wechsel innerhalb des Systems: Das Kapital muss im 3a-System bzw. beim Freizügigkeitskonto in der 2. Säule bleiben. Du kannst beispielsweise von einem 3a-Zinskonto zu einem 3a-Wertschriftendepot wechseln oder umgekehrt.
– Erforderliche Angaben: Für die Kündigung und den Wechsel benötigst Du bestimmte Informationen, wie Deine 3a-Kontonummer und die Kontodaten des neuen Anbieters. Gute Anbieter bieten Dir hier mittlerweile einen vollautomatischen Service.
Besonderheiten bei Lebensversicherungen
Lebensversicherungspolicen in der Säule 3a haben spezielle Bedingungen:
– Kosten bei vorzeitiger Kündigung: Eine vorzeitige Kündigung ist meist mit erheblichen Kosten verbunden. In den ersten Jahren ist der Rückkaufswert häufig nahe null, da zunächst die Abschlusskosten verrechnet werden.
– Es gilt, eine genaue Überprüfung vorzunehmen, wie die genauen Bedingungen bei Deinem Vertrag aussehen. Einerseits muss überprüft werden, welche Versicherungsleistungen Du überhaupt noch benötigst. Weiter musst Du Dir Transparenz verschaffen, wieviel der eingezahlten Gelder zum Sparanteil gehören, also effektiv angespart werden, und wieviel des Kapitals für die Versicherungsprämien bezahlt werden müssen.
– Versicherungen offerieren ihren Kunden oft intransparente Anlagelösungen mit grossartigen Renditeversprechen. Meist sind die Kosten dieser Produkte hoch (Verwaltungsgebühr, Ausgabekommission etc.) und die Leistung unterdurchschnittlich.
Vielfach lohnt sich eine detaillierte Überprüfung durch einen Experten, insbesondere dann, wenn die Dauer bis zur Pensionierung und somit die Vertragslaufzeit noch länger als 10 Jahre sind. Ein Wechsel stellt zwar gewisse unangenehme Hürden dar, es zahlt sich aber meistens in Form von tausenden oder zehntausenden von Franken Mehrertrag aus.
Besondere Überlegungen bei Wertschriftendepots
Beim Wechsel eines Säule-3a-Wertschriftendepots müssen die Wertschriften zum aktuellen Tageskurs verkauft werden. Dies bedeutet, dass Dein Kapital für einige Tage nicht investiert ist, was je nach Marktlage zu finanziellen Nachteilen führen kann. Die Wertschriften können meist nicht transferiert werden, da die Anbieter verschiedene Anlageprodukte einsetzen.
Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Wechsel
Ein Wechsel des Säule-3a oder Freizügigkeits-Kontos erfolgt in mehreren Schritten:
1. Neues Konto eröffnen: Eröffne zunächst ein neues 3a-/FZ-Konto bei Deinem gewünschten Anbieter.
2. Bestätigung abwarten: Warte auf die Bestätigung der Kontoeröffnung. Einige Anbieter bieten Dir die Bestätigung und das Ablöseschreiben für die bestehende Vorsorgelösung vollautomatisch online an.
3. Aktuelles Konto kündigen: Kündige Dein aktuelles 3a-Konto und beantrage die Übertragung des Vorsorgeguthabens auf das neue Konto.
4. Verkauf von Wertschriften: Falls es sich um ein Wertschriftendepot handelt, werden die Anteile zum Tageskurs verkauft. Nach dem Verkauf (dauert meist 3 Tage) wird dann das Guthaben auf die neue Vorsorgestiftung übertragen.
5. Kündigungsbestätigung erhalten: Dein bisheriger Anbieter wird Dir eine Kündigungsbestätigung schicken.
6. Übertragung des Kapitals: Das Vorsorgeguthaben wird auf das neue 3a-Konto übertragen.
7. Investieren: Sobald das Vorsorgeguthaben übertragen worden ist, kannst Du Dein Kapital investieren. Bei vielen Anbietern kann die Anlageumsetzung bereits vorgängig erfasst werden, so dass diese vollautomatisch umgesetzt wird.
Fazit: Regelmässiger Vergleich und konsequentes Handeln lohnt sich
Die private Vorsorge gewinnt zunehmend an Bedeutung, doch zeigen Untersuchungen und eigene Erfahrungen, dass viele Menschen die Möglichkeiten der dritten Säule noch nicht voll ausschöpfen. Gerade in der Säule 3a und beim Freizügigkeitsguthaben ist es ratsam, sich intensiv Gedanken zur Auswahl der Anlagelösung zu machen. Der Zinseszinseffekt hat über die lange Anlagedauer einen enormen Einfluss auf den Endbetrag, den wir bei unserer Pensionierung erwarten dürfen. Eine richtige Entscheidung kann somit schnell zu Unterschieden von über 100’000 Franken führen.
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Happy Investing
Marco
